Other parts of this series:
- 真の「生産性向上」と業務プロセス再構築、そして人の重要性海外先進事例に学ぶデジタル変革実現の鍵とは？ ～ウェビナー
- RPAの要諦と次なるデジタル変革への挑戦 ～ウェビナー
- 「アンバンドル」から「社会構造変革」へ：日本におけるフィンテックの将来的可能性 ～ウェビナー
- 来たる“創造的破壊”の波に向けた、保険ビジネスのあり方とは ～ウェビナー
- デジタルウェルスマネジメントがもたらすアドバイスモデルの転換 ＿真の顧客本位の実現に向けて ～ウェビナー
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- HUMAN + MACHINE：ビジネス変革における第3の波に日本企業はどう立ち向かうべきか ～ウェビナー
- ブロックチェーンは金融ビジネスをどう変えるか、何が可能になるのか～ウェビナー
- デジタル変革のあるべき姿 – 伊予銀行様DHDバンクを例に ～ウェビナー
- デジタル変革の鍵を握るCloud活用をどう進めるべきか – 金融業界における成功の要因 ～ウェビナー
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- デジタルトランスフォーメーション（DX）における人材活用・リスキルの進め方とは～ウェビナー
- 顧客を知り、顧客に応え、顧客と共に育てるビジネス ー 2019年消費者動向調査を踏まえて ～ウェビナー
- Beyond RPA -RPAは期待した効果を出せたのか？これまでの総括と求められる次なる一手：第1回 RPAの特性と活用推進の鍵 ～ウェビナー
- BEYOND RPA -RPAは期待した効果を出せたのか？これまでの総括と求められる次なる一手：第2回 求められる次の一手と２つの方向性
- 第1回 グローバルのイノベーションにみる保険の新たな姿 _今だからできるサービスと日本への示唆～ウェビナー
- 第2回 グローバルのイノベーションにみる保険の新たな姿 _今だからできるサービスと日本への示唆～ウェビナー
- Bank4.0時代に向けた銀行変革 - “破”銀行、“創”銀行：第1回 Bank4.0時代の到来と国内金融機関への影響～ウェビナー
- Bank4.0時代に向けた銀行変革 - “破”銀行、“創”銀行：第2回 Bank4.0時代の“銀行”と実現に向けた鍵～ウェビナー
- 顧客価値と企業経営＿Design Pivot 新しいデザインとの向き合い方 第1回 金融機関に求められる新たなビジネスデザイン～ウェビナー
- 顧客価値と企業経営＿Design Pivot 新しいデザインとの向き合い方 第2回 新たなデザインとの向き合い方
- デジタルビジネスを加速させる次なるステージの組織運営と人材活用 _デジタルトランスフォーメーション（DX）のその先へ：第1回ディスラプションの進行と金融業界の現状～ウェビナー
- デジタルビジネスを加速させる次なるステージの組織運営と人材活用 _デジタルトランスフォーメーション（DX）のその先へ：第２回 変革へのロードマップ（１）オペレーティングモデル・シフト～ウェビナー
- デジタルビジネスを加速させる次なるステージの組織運営と人材活用 _デジタルトランスフォーメーション（DX）のその先へ：第3回 変革のロードマップ（2）リソース・シフトとワーク・シフト
- 守るテストと攻めるテスト：第1回 創造的破壊（disruption）の進行と金融業界の現状
- 守るテストと攻めるテスト：第2回 創造的破壊（disruption）の進行と金融業界の現状～“攻めるテスト”の要諦
- BPO（ビジネス・プロセス・アウトソーシング）のその先へ _これまでとデジタル化時代における 今後のあるべき姿 ：第１回 新たな市場環境とアウトソーシングのかたち
- BPO（ビジネス・プロセス・アウトソーシング）のその先へ - これまでとデジタル化時代における 今後のあるべき姿 第2回 ― BPSのメリットと活用事例
- COVID-19による金融業界へのインパクトと先進事例に学ぶ「ニューノーマル」へのシフト：第1回 COVID-19のインパクトと『ニューノーマル』のかたち
- COVID-19による金融業界へのインパクトと先進事例に学ぶ「ニューノーマル」へのシフト：第2回 先進事例に学ぶ「ニューノーマル」へのシフト 銀行業界
- COVID-19による金融業界へのインパクトと先進事例に学ぶ「ニューノーマル」へのシフト 第3回 先進事例に学ぶ「ニューノーマル」へのシフト〜証券・保険業界
- 異業種連携による新たなビジネスチャンス獲得のための要諦とは：第１回 異業種連携の最新動向と金融サービスのポテンシャル
- 異業種連携による新たなビジネスチャンス獲得のための要諦とは：第2回 異業種による金融参入事例〜MarCoPayの実現に向けた日本郵船の取り組み
- 異業種連携による新たなビジネスチャンス獲得のための要諦とは：第3回 異業種による金融参入・連携における成功実現の要諦
- 保険イノベーションの最新動向 〜EFMA受賞イノベーションから見た次なる一歩とは：第１回 EFMAアワード受賞企業と保険イノベーションのトレンド
- 保険イノベーションの最新動向 〜EFMA受賞イノベーションから見た次なる一歩とは：第2回 保険会社が取るべき次なる一歩
- 筋肉質な経営体質に転換するための、聖域なきコスト削減 – リバウンドしない仕組みづくりとカルチャー変革
- 欧州デジタルバンキング、何が成否を分けたのか。そこから学ぶ日本への示唆とは：第１回
- 欧州デジタルバンキング、何が成否を分けたのか。そこから学ぶ日本への示唆とは：第２回
- 顧客体験を軸にしたビジネス変革 ～他業界に学ぶ顧客体験の追求と成長へのチャレンジ～
- 2021年の金融業界の展望 – 「ニューノーマル」を実現するために金融機関には何が求められるのか
- 「2025年の崖」を乗り越えるモダナイゼーションの現実的な施策とは その4 ～アクセンチュアの謎、なぜレガシーモダナイゼーションで選ばれるのか？
- データドリブン保険経営の要諦〜大同生命におけるビジネス・アナリティクス・クリエイティブ三位一体改革〜
- Capital Markets 2025 – 証券ビジネスの再創造に向けて
- Technology Vision 2021から読み解く日本の金融機関への示唆
- 日本初のデジタルバンク「みんなの銀行」は何を目指しているのか - 横田頭取・永吉副頭取をお迎えして
- 保険イノベーションの最新潮流～ Efma受賞イノベーションから見た最新事例と保険DXの将来像～
- 「パーパス起点」で金融機関はどう変わるのか ～ “Business of Experience（BX）”実現に向けた具体的な変革ポイント
- アウトソーシングの新潮流と人材戦略について
- 「事故のない世界」を目指して。イーデザイン損保の新たな自動車保険「＆e アンディー」からパーパス起点の変革の意義を紐解く
- 2022年、金融機関の持続的成長には何が必要なのか。銀行・証券・保険の各業界のトレンドと展望を総括
- 銀行業界を牽引するグローバル大手銀行の戦略から、日本の金融機関への示唆を読み解く
- 岐路に立つ金融機関系システムは、10年後を見据えてどのように変わるべきなのか
- 金融機関のグローバル展開パターンを分析し、成功の要諦とシナジーの生み方を読み解く
- COVID19とは何だったのか。これまでの総括とこれからの予測、そして日本の金融機関への示唆
- メタバースは現実世界やビジネスをどう変えるのか。テクノロジー・ビジョン2022に寄せて
- 顧客ニーズの変化や手数料率の低下。証券リテール業界はどのように変わるべきなのか
- 保険イノベーションのグローバルトレンドと、今後起こりうる大きな変化。Qorus（旧Efma）受賞イノベーションから最新事例のご紹介
- 多様化するリスクに対し、日本の金融機関が取るべきデータドリブンなリスクマネジメントとは
- 顧客を「生活者」として捉え直す。真の顧客志向による顧客体験の最適化とマーケティングの変革
- 2023年の金融業界を占う。不確実な世界で持続的な成長と新たな価値創造を実現するための注力テーマ
- AI活用は意思決定の領域にまで拡大。金融業界におけるAI活用と「責任あるAI」の実現に向けて
- 金融機関におけるTalent Transformation（TX）の進め方
- イノベーションの潮流に変化の兆し。新興国のイノベーション事例から日本の金融機関は何を学べるのか？
- 社会実装が始まる量子コンピュータ。金融業界こそ量子コンピューティングを活用すべき理由とは
- ジェネレーティブAIが金融業界にもたらす巨大なインパクト。「AI社員」の活用事例も紹介
- コア領域こそ内製化を。DX全盛の今こそ金融業界のIT現場を取り巻く状況を知る
- アトム（現実）とビット（仮想）の融合が始まった。テクノロジービジョン2023から世界の向かう先を知る
- Qorus Innovation in Insurance Awards 2023の受賞イノベーションを解説。保険イノベーションの今後を占う
- “価値”そのものに着目した新たな変化の波。Web3の進化が金融業界にもたらす可能性について
- 【新年特別企画】銀行、証券、保険の各業界で生成AIの活用が本格化へ。2024年の金融業界を占う
- 生成AIが可能にする一人ひとりの顧客との対話。金融業界の多くの課題を解決しうる超高速マーケティングとは
- 保険契約管理業務をゼロベースで再構築。アフラック生命保険株式会社が全社横断で取組む「アフラック プロジェクトZERO」とは
- クラウド型統合融資プラットフォームnCinoが世界中で受け入れられている理由とは。融資事業のデジタル変革の道筋を考える
- Qorus Innovation in Insurance Awards 2024レポート。保険イノベーションの現在地と今後の展望を考察
昨年８月にブレット・キングが発表した著書『Bank4.0』。その中で描かれた銀行を取り巻く現況と、“これから”の銀行の姿は世界で大きな反響を呼びました。そして今、同著の中で描かれたような流れが日本でも加速しつつあります。ではBank4.0時代に求められる銀行のあり方とはどのようなものなのでしょうか？Bank4.0がこれまでのBank1.0〜3.0と大きく異なる非連続的変化と考えられている理由は？そして国内金融機関にどのような示唆をもたらすのでしょうか？本ブログでは全2回に分け、こうしたテーマについてお話します。
Bank4.0に至る進化の歴史
これまでの銀行の歴史を辿ると、まず銀行の誕生から数百年にわたって続いたBank1.0は、いわゆる支店中心型の伝統的バンキングの時代でした。その後1980年前後からBank2.0の時代に差し掛かり、ATMの普及と共にセルフバンキングの時代へ移行します。そして1990年台後半からはインターネットバンキングの拡大によりこの流れがさらに加速しました。2007年以降のBank3.0の時代には、スマートフォンの登場と共にバンキングの既存概念が大きく変わり、銀行サービスは必要な時に必要な場所で行うべきものという考え方が主流となります。そして2017年以降に流れが始まったBank4.0の時代には、経済・社会活動の中に銀行機能が埋め込まれ、顧客の状況に応じてリアルタイムかつフリクションレスでサービスが提供される、つまり組み込み型バンキングが主流になると言われています。
ここで一つ強調しておきたいのは、銀行の誕生から連綿と続いてきたBank1.0から3.0までの進化の過程と、今私たちが経験しつつあるBank4.0が全く違った世界であるという点です。1.0から3.0への流れは基本的に支店中心型の銀行を徐々にデジタル化させていった過程と捉えることができます。しかし、破壊的なデジタル革命を背景としたBank4.0は、銀行という存在自体のあり方を根底から変えてしまう可能性があるのです。また変化のスピードも大きく異なります。Bank1.0から2.0への移行には数百年という長い時間を必要としましたが、Bank2.0から3.0への移行では四半世紀、Bank3.0から4.0への移行はわずか10年と変革のペースは飛躍的に高まっており、今後さらに加速することが予測されます。日本の現状を見ると、多くの金融機関はBank3.0を見据えた改革を進めていますが、よりスピード感のある抜本的変革を志向しなければBank4.0時代の流れに取り残される恐れがあるのです。
GAFAが示唆するBank4.0時代の価値観
Bank4.0時代がもたらす金融サービスのあり方の変化という意味で大きなヒントとなるのは、GAFA（Google・Amazon・Facebook・Apple）など、現在グローバル規模で様々な市場に破壊的変革をもたらしているデジタルイノベーション企業です。これらの企業が掲げるビジネスモデルには４つの特徴が見られます。
- 既存市場でのシェアの奪い合いではなく、市場の破壊・創造に目を向けている
- 目先にある自社の短期的利益ではなく、社会・顧客が抱える課題の解消をビジネスの軸に据え、長期的視野で投資を行っている
- “Fail fast, success fast”つまり、失敗を恐れてできない理由を探すのではなく、挑戦しないリスクを重視し成功に結びつける方法を全力で考えるというマインドセットを持っている
- デジタル隆盛の時代である今だからこそ、人間の持つ創造力と知恵を最大の資産と位置づけ、ダイバーシティや社内外でのオープンな連携・イノベーションを徹底している
既存市場での自社利益最大化から、顧客課題の解決を通じた新たな市場・価値創造へというシフトはあらゆる業界で加速しています。Bank4.0時代の本格化とともに、金融業界でもこうした価値観への移行が急速に進むでしょう。
国内金融市場の現状と迫るディスラプション
では、今なぜBank4.0への移行が国内金融機関にとって喫緊の課題となっているのでしょうか？最大の理由は、従来型市場の縮小が急速に進んでおり、この流れが不可逆的なものだからです。人口減少や経済の成熟化により金融市場の規模自体が縮小しているのは周知の事実ですが、特にBank1.0〜2.0といった従来型ビジネスの領域ではその影響が顕著に見られます。多くの銀行では、ここ数年で来店顧客数が30～50%減少しているのではないでしょうか[i]。この流れはますます加速すると予想され、今のままの店舗網・人件費・システムコストを賄うだけの余力を長期間にわたって保つのは極めて難しいでしょう。
こうした流れに拍車をかけているのが、消費者のデジタル志向と異業種プレーヤーの台頭です。約3000名を対象にアクセンチュアが今年日本で実施した調査[1]によると、10年以上前に開設した口座にネット銀行が占める割合が9％だったのに対し、過去5年以内に開設した口座では48％へと急増しています。また現在銀行取引にデジタル・チャネルを利用している割合が19％にとどまる一方、将来最も利用したいと答えた割合は44％に上っています。そしてデジタル・チネルは、まさに今異業種が新規参入し、敏捷かつ柔軟なビジネスモデルと新たなテクノロジーを駆使しながら顧客を獲得している領域です。アクセンチュアの試算によると、既存銀行から奪われる可能性のある顧客数は今後10年で約3000万人に上る可能性があります。Bank4.0への移行を大胆かつ迅速に、そして“今”進めなければ、業績はおろか金融機関としての存在自体が危うくなるような事態が生じているのです。
ではここまでお話したような環境の下、日本の金融機関にはどのような変革が求められているのでしょうか？海外で見られる事例とは？そしてその実現に向けた重要なポイントとは？第2回ではこうしたテーマについて取り上げます。
[1] アクセンチュア消費者調査より
