金融サービスブログ    

このシリーズの記事一覧:

  1. 真の「生産性向上」と業務プロセス再構築、そして人の重要性海外先進事例に学ぶデジタル変革実現の鍵とは? ~ウェビナー
  2. RPAの要諦と次なるデジタル変革への挑戦 ~ウェビナー
  3. 「アンバンドル」から「社会構造変革」へ:日本におけるフィンテックの将来的可能性 ~ウェビナー
  4. 来たる“創造的破壊”の波に向けた、保険ビジネスのあり方とは ~ウェビナー
  5. デジタルウェルスマネジメントがもたらすアドバイスモデルの転換 _真の顧客本位の実現に向けて ~ウェビナー
  6. コーポレート領域でのデジタル技術導入による変革効果の限界と打開策–RegTechを中心とした効果創出の仕組みづくり  ~ウェビナー
  7. HUMAN + MACHINE:ビジネス変革における第3の波に日本企業はどう立ち向かうべきか ~ウェビナー
  8. ブロックチェーンは金融ビジネスをどう変えるか、何が可能になるのか~ウェビナー
  9. デジタル変革のあるべき姿 – 伊予銀行様DHDバンクを例に ~ウェビナー
  10. デジタル変革の鍵を握るCloud活用をどう進めるべきか – 金融業界における成功の要因 ~ウェビナー
  11. 真の顧客起点型ビジネスモデルの追求 –2つの主導権争いと鍵となるテクノロジーの展望~ウェビナー
  12. デジタルトランスフォーメーション(DX)における人材活用・リスキルの進め方とは~ウェビナー
  13. 顧客を知り、顧客に応え、顧客と共に育てるビジネス ー 2019年消費者動向調査を踏まえて ~ウェビナー
  14. Beyond RPA -RPAは期待した効果を出せたのか?これまでの総括と求められる次なる一手:第1回 RPAの特性と活用推進の鍵 ~ウェビナー
  15. BEYOND RPA -RPAは期待した効果を出せたのか?これまでの総括と求められる次なる一手:第2回 求められる次の一手と2つの方向性
  16. 第1回 グローバルのイノベーションにみる保険の新たな姿 _今だからできるサービスと日本への示唆~ウェビナー
  17. 第2回 グローバルのイノベーションにみる保険の新たな姿 _今だからできるサービスと日本への示唆~ウェビナー
  18. Bank4.0時代に向けた銀行変革 - “破”銀行、“創”銀行:第1回 Bank4.0時代の到来と国内金融機関への影響~ウェビナー
  19. Bank4.0時代に向けた銀行変革 - “破”銀行、“創”銀行:第2回 Bank4.0時代の“銀行”と実現に向けた鍵~ウェビナー

昨年8月にブレット・キングが発表した著書『Bank4.0』。その中で描かれた銀行を取り巻く現況と、“これから”の銀行の姿は世界で大きな反響を呼びました。そして今、同著の中で描かれたような流れが日本でも加速しつつあります。ではBank4.0時代に求められる銀行のあり方とはどのようなものなのでしょうか?Bank4.0がこれまでのBank1.0〜3.0と大きく異なる非連続的変化と考えられている理由は?そして国内金融機関にどのような示唆をもたらすのでしょうか?本ブログでは全2回に分け、こうしたテーマについてお話します。

Bank4.0に至る進化の歴史

これまでの銀行の歴史を辿ると、まず銀行の誕生から数百年にわたって続いたBank1.0は、いわゆる支店中心型の伝統的バンキングの時代でした。その後1980年前後からBank2.0の時代に差し掛かり、ATMの普及と共にセルフバンキングの時代へ移行します。そして1990年台後半からはインターネットバンキングの拡大によりこの流れがさらに加速しました。2007年以降のBank3.0の時代には、スマートフォンの登場と共にバンキングの既存概念が大きく変わり、銀行サービスは必要な時に必要な場所で行うべきものという考え方が主流となります。そして2017年以降に流れが始まったBank4.0の時代には、経済・社会活動の中に銀行機能が埋め込まれ、顧客の状況に応じてリアルタイムかつフリクションレスでサービスが提供される、つまり組み込み型バンキングが主流になると言われています。

ここで一つ強調しておきたいのは、銀行の誕生から連綿と続いてきたBank1.0から3.0までの進化の過程と、今私たちが経験しつつあるBank4.0が全く違った世界であるという点です。1.0から3.0への流れは基本的に支店中心型の銀行を徐々にデジタル化させていった過程と捉えることができます。しかし、破壊的なデジタル革命を背景としたBank4.0は、銀行という存在自体のあり方を根底から変えてしまう可能性があるのです。また変化のスピードも大きく異なります。Bank1.0から2.0への移行には数百年という長い時間を必要としましたが、Bank2.0から3.0への移行では四半世紀、Bank3.0から4.0への移行はわずか10年と変革のペースは飛躍的に高まっており、今後さらに加速することが予測されます。日本の現状を見ると、多くの金融機関はBank3.0を見据えた改革を進めていますが、よりスピード感のある抜本的変革を志向しなければBank4.0時代の流れに取り残される恐れがあるのです。

GAFAが示唆するBank4.0時代の価値観

Bank4.0時代がもたらす金融サービスのあり方の変化という意味で大きなヒントとなるのは、GAFA(Google・Amazon・Facebook・Apple)など、現在グローバル規模で様々な市場に破壊的変革をもたらしているデジタルイノベーション企業です。これらの企業が掲げるビジネスモデルには4つの特徴が見られます。

  • 既存市場でのシェアの奪い合いではなく、市場の破壊・創造に目を向けている
  •  目先にある自社の短期的利益ではなく、社会・顧客が抱える課題の解消をビジネスの軸に据え、長期的視野で投資を行っている
  • “Fail fast, success fast”つまり、失敗を恐れてできない理由を探すのではなく、挑戦しないリスクを重視し成功に結びつける方法を全力で考えるというマインドセットを持っている
  • デジタル隆盛の時代である今だからこそ、人間の持つ創造力と知恵を最大の資産と位置づけ、ダイバーシティや社内外でのオープンな連携・イノベーションを徹底している

既存市場での自社利益最大化から、顧客課題の解決を通じた新たな市場・価値創造へというシフトはあらゆる業界で加速しています。Bank4.0時代の本格化とともに、金融業界でもこうした価値観への移行が急速に進むでしょう。

国内金融市場の現状と迫るディスラプション

では、今なぜBank4.0への移行が国内金融機関にとって喫緊の課題となっているのでしょうか?最大の理由は、従来型市場の縮小が急速に進んでおり、この流れが不可逆的なものだからです。人口減少や経済の成熟化により金融市場の規模自体が縮小しているのは周知の事実ですが、特にBank1.0〜2.0といった従来型ビジネスの領域ではその影響が顕著に見られます。多くの銀行では、ここ数年で来店顧客数が30~50%減少しているのではないでしょうか[i]。この流れはますます加速すると予想され、今のままの店舗網・人件費・システムコストを賄うだけの余力を長期間にわたって保つのは極めて難しいでしょう。

こうした流れに拍車をかけているのが、消費者のデジタル志向と異業種プレーヤーの台頭です。約3000名を対象にアクセンチュアが今年日本で実施した調査[1]によると、10年以上前に開設した口座にネット銀行が占める割合が9%だったのに対し、過去5年以内に開設した口座では48%へと急増しています。また現在銀行取引にデジタル・チャネルを利用している割合が19%にとどまる一方、将来最も利用したいと答えた割合は44%に上っています。そしてデジタル・チネルは、まさに今異業種が新規参入し、敏捷かつ柔軟なビジネスモデルと新たなテクノロジーを駆使しながら顧客を獲得している領域です。アクセンチュアの試算によると、既存銀行から奪われる可能性のある顧客数は今後10年で約3000万人に上る可能性があります。Bank4.0への移行を大胆かつ迅速に、そして“今”進めなければ、業績はおろか金融機関としての存在自体が危うくなるような事態が生じているのです。

ではここまでお話したような環境の下、日本の金融機関にはどのような変革が求められているのでしょうか?海外で見られる事例とは?そしてその実現に向けた重要なポイントとは?第2回ではこうしたテーマについて取り上げます。

[1] アクセンチュア消費者調査より